年収の3分の1を超える借金は、利率が下がったとはいえ、返済するのは非常に困難です。
もし、新たな借入ができないために返済に行き詰まるようなら、できるだけ早期に債務整理手続をすることをお勧めします。
また、債務が年収の3分の1を超えても貸し出す業者があった場合には、その業者は違法業者(いわゆる「ヤミ金」)ですので、決して手を出さないように注意してください。